Заемщик, приходя в банк, попадает в следующую ситуацию. Ему предлагают две процентные ставки: базовую и пониженную. Пониженная действует при условии заключения договора страхования. Заемщик не хочет страховаться, но он хочет пониженную процентную ставку, и поэтому страхуется.
Например, банк предлагает ставку 19,9% при заключении договора страхования жизни и 23,9% — без указанной страховки. Рассмотрим, какие договоры страхования заключает заемщик, желая получить пониженную процентную ставку.
В нашем примере это два договора: «Страхование жизни» стоимостью 8904 рубля и «Страхование здоровья» за 65 325 рублей.
Зачем банку два договора страхования, раньше банк страховал жизнь и здоровье одним полисом.
Дело в том, что 1 сентября 2020 года законодатель ввел правило, согласно которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Но не любой страховки, а только той, которая обеспечивает исполнение кредитного договора.
В нашем примере это страхование жизни стоимостью 8904 рубля.
А страхование здоровья за 65 325 рублей с кредитным договором по факту не связано и просто заключается заемщиком. Важно знать, что напрямую в страховой компании такая услуга стоит намного дешевле. Единственная цель этого договора - не возвращать большую часть страховой премии при досрочном погашении кредита. Что и происходит на практике.
Банк при заключении кредитного договора будет настаивать на том, что обе страховки необходимы для понижения процентной ставки и что при досрочном погашении кредита возможно будет вернуть часть страховой премии по обеим страховкам, что является неправдой.
Важно знать, что по второй (и при этом более дорогой страховке) в банке вам могут сказать, что без такого страхования вам откажут в выдаче кредита. В страховой же компании впоследствии заверят, что страхование не является обязательным условием одобрения кредита, что это самостоятельная услуга, действие которой не прекращается с досрочным погашением обязательств.
Таким образом, большинство потребителей и не догадываются, что не просто страхуются, а еще и перестраховываются.
Что делать в такой ситуации потребителю?
Важно знать: от любой страховки можно отказаться в первые 14 дней с момента заключения — это так называемый период охлаждения. Здесь проблем не возникает, денежные средства возвращаются страховой компанией.
Поскольку у вас нет необходимости заключать оба договора страхования для получения пониженной ставки, то от одного из них вы можете без вреда отказаться. Надо лишь понять, какой нужен, а какой нет.
В нашем примере для получения пониженной процентной ставки клиент должен был заключить только договор страхования жизни стоимостью 8904 рубля, а от страхования здоровья стоимостью 65 325 рублей мог отказаться в период охлаждения и получить профит в виде пониженной ставки всего за 8 тысяч рублей.
Есть договоры, где банк напрямую не указывает на содержание страховых договоров (оба договора в названии страхуют и жизнь, и здоровье) и ссылается на один из пунктов анкеты, где указано, что необходимо застраховать, чтоб получить пониженную процентную ставку. Такой вариант запутывает заемщика, но разобраться можно. Немного внимательности и терпения. Читаем риски для страхования указанные банком и внимательно читаем риски, которые покрывают предложенные страховки. Часто бывает, что одном их страховых полисов четко указано, что нужные нам риски не считаются страховым полисом. Как только определить какой из страховых договоров вам не нужен, то в течении 14 дней его расторгаете и получаете обратно деньги.
Конечно есть случаи, когда предложенные способы не сработают. В таком случае необходимо посчитать полную стоимость вашего кредита в случае со страховками и пониженной ставкой и в случае без страховки и обычной ставкой. И потом принимайте решение. Может быть, что второй вариант вам будет более выгоден.
Информацию подготовила Смирнова И.Е., заместитель Председателя ОО ЯО «Облпотреб»